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拉拢到了手机厂商银联对搏支付宝就有望了吗

发布时间:2019-05-15 07:47:54 编辑:笔名

近日,中国银联一举联手苹果、三星、中兴等多家厂商,在国内推出了多款合作的移动支付方案,包括 Apple Pay、Samsung Pay 和 ZTE Pay 等。许多人将其视为是银联在向支付宝和财付通为代表的线上支付掀起的大反攻。

需要明确的是,我们这里说的银联,更多指的是银联商务,后者的母公司「银联」则是一家股份制金融机构,主要工作是标准化银行卡业务,包括为各家银行卡系统提供标准化的清算络,解决银行卡跨行使用等问题,也就是和VISA、万事达一样的卡组织。

而银联商务则是和支付宝、财付通一样的第三方支付公司,它们要抢的都是一块蛋糕。根据易观智库数据显示,目前在 PC 端的第三方支付互联转接交易市场上,支付宝、银联、财付通分别以 36.73%、34.93%、12.87% 的份额排列前三,但在移动支付方面,银联的份额却微不足道,相比支付宝的 71.51% 和财付通的 15.99%,银联的份额只有区区的 0.49%这也就是为什么说银联现如今是「反攻」的原因。

为何之前的银联那么弱势?

在此之前,银联的问题在于其不像支付宝和财付通那样接近用户,虽然有政策性的资源优势,但是其缺少有影响力的互联平台来推广,相比之下,支付宝和财付通各自背靠着淘宝和,无论是用户基础量还是推广面,都要大大于没有直接互联渠道的银联。

这就导致银联上更像是一个孤岛,其很难构成从交易场景到交易行动再到支付的闭环,反过来看,支付宝虽然早只是一个担保交易的第三方服务商,但是随着以淘宝为首的电商的爆发,线上交易呈爆炸性增长,支付宝也因此而得势,随后的 O2O 更是让支付宝下有了用武之地。而现在支付宝不仅面向大部分平台和商户,还衍生出了余额宝这样的互联金融服务平台,早已具备了一个完善的金融生态,并成为了用户使用率极高的互联金融账户。

而背靠电商和社交络的优势还包括,支付宝和财付通具有更高频度的交易场景、可观的流量导流,和海量的用户信息与行动搜集,基于此,后者也可以针对目标人群带来更和更广泛的营销,做出影响力更大的活动,比如前不久的双10二线下狂欢,连许多不上的大爷大妈都参与其中,但相比起来,银联在今年 6 月开展的相同活动,无论是受众程度还是影响力都微乎其微。

除此之外,还有一个影响因素是 NFC 近场支付在此之前遭受多方角力的结果,银行、卡组织、厂商、运营商、芯片厂商等等,都希望能从中分一杯羹,这也是致使NFC支付标准迟迟难以确认的主要因素,参与其中的银联自然也受此拖累。

有了厂商的助力,银联能雄起吗?

事实上,正是因为缺乏直接面对消费者的平台,所以银联在此之前一直逃脱不了一个通道的命运,不过好在,现在有了厂商做背书,银联在很大程度上能够弥补这一短板。不说别的,就说苹果、三星的品牌号召力还有首屈一指的用户范围,都能让银联大大受益要知道,Apple Pay 等虽然看似是厂商主导的,但说到底,直接的受益者依然是银联,而苹果和三星更多只是扮演「枪」的角色。

银联吸引厂商的地方,除「国」字号招牌以外,主要是厂商所普遍采用的 NFC 近场支付方案,需要依靠银联遍布线下渠道的 POS 机布局才能实现。而在此之前,银联已经在一定程度上完成了从传统 POS 机向支持银联 NFC「云闪付」的智能 POS 升级,在这一块具备了足够的发展土壤,而且银行卡的芯片化是国家政策,未来 POS 机全面支持闪付更是大趋势。

而在有了厂商的终端布局后,银联的移动支付闭环梦,就基本可以顺遂的实现了。更别说除苹果三星之外之外,包括中兴、华为、小米等出货量一样排名前列的厂商,也都在布局自己的移动支付业务,而银联作为全球的卡组织,在国内所拥有的数亿银联卡用户更是厂商难以拒绝的甜头,数据显示,目前银联卡的总持卡量已经超过了 50 亿张不夸张的说,可能不需太长时间,银联就能构建起一个 NFC 终端同盟。

而配合指纹识别方案,银联方案的支付流程相比支付宝、这种需要另行打开的软件形式服务,也要更加效率,比如不需联也无需解锁屏幕就能完成支付,在综合体验上要比支付宝们更加。

同时,指纹识别 + NFC 的支付方案,也相比较软件 + 二维码的模式有更高的安全性,这一点在之前介绍 Apple Pay 的技术原理中已经介绍过,借助物理「SE」+「临时 Token」的方案可以保证即使交易信息被截取也无法被盗刷,但相比较之下,支付宝和财付通的二维码方案需要与服务器交换信息,在安全性上就存在漏洞。

银联要补齐的短板有哪些?

实际上从技术上说,银联与支付宝、财付通的竞争,就是NFC支付与「扫码支付」的竞争。这就在很大程度上,将双方的主动性落实在了普及程度和综合体验上。

这里必须要说明的是,在评判银联相对支付宝的优势劣势时,优惠方案和力度并不能成为一个衡量的主要指标,由于优惠哪家都可以给,同时谁也不可能无止尽的给,虽然很多人认为银联会不会给出高额补贴,是其能否竞争赢支付宝的关键因素,但实际上更能起到决定性的,还是在于 NFC 支付的优势,能不能真正让用户体验到。

这里面一个局限性就是 B 端和 C 端的普及程度还不够,比如 B 端的 NFC POS 机,目前银联在全国的 1000 多万台 POS 终端中,支持闪付的只有 300 万台左右,相比之下,支付宝和财付通的扫码枪则趁 NFC 支付标准未定之时已经布局到了大量商超、便利店等高频率的消费场所;而 C 端上面,支持银联 NFC 支付的目前还不够多,虽然像三星正有计划将旗下中低端机都加入指纹识别和 Samsung Pay,但就当下来说,相比较支付宝和财付通低到几乎没有的门槛,和之前就已培育起来的用户习惯,都使得银联在终端普及上还有很多的路要走。

小结

银联会彻底打败支付宝吗?这很难说,虽然这已是银联的大招,但回顾之前银联和中国移动共同成立的「联动支付」,有着这么强势的靠山却依然没有打过互联创新的力量,缘由就是其无法满足多变的市场环境和商户需求,往后再看,也不排除会是一样结果。毕竟对于这种国字号企业来讲,能力从来就不是其的短板

而且要知道的是,新一代的互联 POS 机上,早已不局限于走银联通道,也可以直接运行支付宝和财付通,而考虑到银联和支付宝等,对厂商来说也从来不是的二选一命题,之前为了顺利进入中国并拿下大量银联卡用户,与银联合作是必然,但往后像国产厂商一样左右通吃,也许才是成熟状态。

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