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亏本的投连险到底该不该退保

发布时间:2020-11-20 17:29:36 编辑:笔名
亏本的投连险到底该不该退保? 典型80后,爱花钱,爱消费,更爱享受经营自己的小生活,也偶尔琢磨着赚些小钱,为下一代攒奶粉钱。  说到保险,如今除了单位给员工上的社会保险、传统的财险和寿险之外,你是否想过或者已经把保险产品当成了一种投资理财工具?然而,一旦你选择的投资型保险产品出现亏损,或者收益赶不上银行储蓄,周围的朋友也劝你赎回或退保时,那该怎么办?即便你没有投入太多资金在这些产品上,但也足够让你头疼,因为你会觉得可能被保险推销员给忽悠了。  我在这里讲一个朋友有些“糊涂”的投资经历。平安保险于1999年推出国内首款非传统意义的保险——世纪理财。因为“跑保险”的好友极力推荐,周太太买了这款既能赚钱又有保险功能的产品。第一年的保费6060元“吃掉”了她将近3个月的工资。此后,她还需要再追加5万元的保费。  这款世纪理财就是现在大家比较了解的投资连结险。这是集保障和投资于一体的终身寿险,分为保障账户和投资账户。在投资账户中,投保人可以自行选择资金配比。  作为一名高中教师,周太太对这“新鲜玩意儿”知之甚少,但从资产配置的角度分析,她的这笔投资倒也符合专家所说的“不超过收入的20%”。周太太和丈夫都是教师,各自的月收入都是3000元至4000元,家里拥有两套房产,其中一套用于出租。二人当时有一个3岁的女儿。  周太太为此算了笔账,如果按照每年8%的收益率计算,那么10年以后,仅投资账户就可以净赚5.622万元。最初,由于大众对于投连险着实不了解,所以保险推销员所说的“每年8%的收益率”被大多数人认为是保底收益。让周太太惊喜不已的是,纪理财推出近一年后,2000年11月客户的期间收益率达到了10.75%。在推出后的一年多的时间里,该产品的保费收入破纪录地达到40亿元。根据中国保监会的统计,2001年投连险的总体保费收入达106.62亿元,同比大幅增长542.26%。  然而,随着2001年熊市的来临,股市大跌,到了2003年前后,投连险的期间收益率一度在-3%上下,而追加保费的收益率更是维持在-10%附近。周太太的账户也亏得一塌糊涂,虽然觉得手里不缺这点钱儿,可以将这笔投资放着不管,但眼看周围的朋友纷纷退保,让她的心里一下子没了底:到底该不该退保?  周太太通过咨询了解到,该产品的合同,如果在第一年退保,只能拿回很少的一部分资金。如果在第二年退保,退保费为8%,以后逐年递减。周太太算计着自己的现金价值加上收益率是负数,即仍然是亏本的,索性选择“被套”。  出乎周太太意外的是,她在2006年查看账户的时候,竟然反亏为盈,赚了笔小钱,她紧接着追加了1万元的投资。过了大约一年半之后,这1万元竟然变成了2.5万元。平安保险的统计显示,投连险的基金账户在2007年的期间收益率达到97.03%。  2008年股市再度转“熊”,投连险一落千丈。除了大盘的拖累之外,受国家新会计准则的影响,保险公司力推分红险,投连险和万能险则被打入冷宫,近段时间资金赎回和退保的人数又开始大幅攀升。  当再度面临“到底该不该退保”的问题时,周太太已经很镇定。她要将这份保险作为一份长期投资。她说:“虽然比两年前亏了不少,但现在仍然盈利,自己还获得了这10年的保险保障。”以平安保险数据为例,截至今年6月30日,2000年前后设立的进取型、平衡型和货币型账户的累计净值分别实现了200.46%、161.24%和36.28%的增长。  专家,面对文字表述相当复杂的产品条款,很多投资者一知半解,跟风投保和退保的现象十分严重。投保人在投保时不应像周太太那样糊涂,应当明确投保的目的和投入资金占总资产的比重。如果不是急需用钱,最好不要退保。  投保人不应当跟风退保。尤其是在投保的前几年里,退保的代价很大。投连险等兼具投资、理财功能的产品应该被视为长期工具。  如今的保险市场虽然是分红险的天下,但瑞泰人寿广东分公司副总经理周昕指出,就成本而言,现在购买投连险不失为抄底的好机会,但需要忘记资本市场短期的涨跌。本溪治白癜风哪里最好
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